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作者:secsino

摘要: 一、银行+互金”,跨界合作成趋势  随着人工智能、大数据管理、智能投顾、云计算、区块链等新兴技术的快速发展,

“金融+科技” 以跨界合作实现共赢

一、银行+互金”,跨界合作成趋势

  随着人工智能、大数据管理、智能投顾、云计算、区块链等新兴技术的快速发展,金融与科技的融合成为时代发展的主旋律。在这一背景下,商业银行与科技实力较强的互联网金融公司进行跨界合作也成为大势所趋。

2017328日,建设银行与阿里巴巴、蚂蚁金服宣布战略合作,开启了大型银行与互联网公司深入合作的先河。双方将共同推进建设银行信用卡线上开卡业务,在线下线上渠道业务和电子支付业务方面开展合作,打通信用体系。

  时间进入到6月,在一周的时间内就有三家大型银行分别与三家互联网金融公司开展深入合作。

616日,工商银行与京东金融正式签署全面合作协议。双方将在金融科技、零售银行、消费金融、企业信贷、校园生态、资产管理、个人联名账户乃至电商物流等方面,展开全面合作。

620日,农业银行与百度达成战略合作,宣布共建金融科技联合实验室,共同开发农业银行金融大脑以及客户画像、精准营销、客户信用评价、风险监控、智能投顾、智能客服等六个方向的具体应用,并将围绕金融产品和渠道用户等领域展开全面的战略合作。

622日,中国银行与腾讯合作成立“中国银行-腾讯金融科技联合实验室”。双方将重点基于云计算、大数据、区块链和人工智能等方面开展深度合作,共建普惠金融、云上金融、智能金融和科技金融。不仅如此,今年9月,中国银行又与腾讯达成全面战略合作,进一步深化了在金融科技领域的探索。

  两个月之后的822日,交通银行与苏宁控股、苏宁金融也签署了战略合作协议。根据协议,双方将在智慧金融、全融资业务、现金管理及账户服务、国际化和综合化合作等领域开展深入合作。

  至此,我国五家大型商业银行全部与大型互联网金融企业“配对”成功。在大型商业银行拉开与互联网金融企业跨界合作的大幕之后,股份制商业银行以及城市商业银行也纷纷加入跨界合作的大潮之中。

  就在中国银行与腾讯合作成立实验室的当天,华夏银行也与腾讯签署了战略合作协议,双方宣布在公有云平台、大数据智能精准营销、金融反欺诈实验室、人工智能云客服实验室等方面展开深入合作。

75日,民生银行与小米达成战略合作,双方将在金融、电商、生态链等各个业务板块展开深入合作;831日,光大银行与京东金融签署战略合作协议,双方合作的内容主要聚焦在场景和账户层面,其中大数据风控、用户画像、人工智能等成为双方频繁提及的关键词;1026日,中信银行与苏宁控股签署战略合作协议,双方将在智慧零售、金融业务、IT科技等方面展开全方位合作;1122日,北京银行与京东金融签订战略合作协议,双方将在支付互通、产品共建、营销推广等维度开展深度合作,并联合打造丰富的数据模型……相信北京银行不会是与互联网金融公司合作的最后一家银行,银行与互联网金融公司跨界合作的大潮还将延续下去。

  二、合作项目陆续落地

  合作协议的签署仅仅是第一步,接下来合作项目的落地实施才是商业银行和互联网金融公司能否实现共赢的关键。进入201711月,经过几个月的筹备,商业银行与互联网金融公司的合作项目进一步落地实施。

1、工商银行

  今年10月初,工商银行与京东金融在校园金融消费生态领域的合作成果初步落地,“京东校园”已通过京东开普勒技术进驻“工银e校园”APP,为在校大学生提供更加丰富的资讯内容和更为便捷的购物渠道。这是双方继今年6月启动全面业务合作以来,面向大学生这一特定金融消费群体推出的一项重要成果。

1127日,中国工商银行与京东金融联合举行发布会,宣布推出“工银小白”数字银行,这是国内银行业首个开到互联网平台上的银行。双方还宣布,将在包括线下主题网点共建、无人贵金属店等在内的多个领域开展合作,全面打通银行线上线下的个性化服务。同时京东物流也宣布,将为工行电商平台融e购商品提供配送服务。

  工商银行副行长李云泽表示,工行互联网金融战略正向“智慧银行”升级发展,通过将金融服务能力输出到生产生活的各类场景,致力于为社会公众提供更简单、更高效、更随心的金融服务体验。同时,工行积极与优质外部机构开展用户共享、信息互通、能力协同等合作,推进金融服务场景创新与拓展,并以更加突出网络化、线上化、移动化为主要合作方式,更加突出用户、信息等优势资源的互补和共享,实现金融服务与用户场景的无缝对接与嵌入。

  据介绍,此次推出的“工银小白”专注服务于年轻客户群体,是业内首创的场景融入式数字银行,是工商银行与京东金融在客户、账户、数据、信息、资金等方面深度整合的成果。双方运用大数据、人工智能等前沿科技,在传统的银行业态之外,搭建一个“享用碎片生活时间,满足重点金融需求”的零售金融新场景,使客户充分享受“随心随手”、“一触即发”、“安全高效”的智慧零售金融新体验。

2、招商银行

1127日,华为与招商银行股份有限公司在招商银行研发中心举行了分布式数据库联合创新实验室揭牌仪式。双方将共同应对“CloudFirst”的挑战,利用云、大数据、人工智能先进技术,领先的金融业务实践和优秀资源,联接业务与技术,联合进行分布式数据库技术的研发和产品应用,解决数据库应用上云的问题。华为云助力招商银行加速数字化转型,成为“金融科技银行”,通过科技变革,为客户提供普惠、个性化、智能化的金融服务。

  此次联合创新合作一共有3个阶段,2018年作为初创期,进行试点商用,2019进入成长期,达到业界领先水平,2020年达到稳定期,进行规模推广复制。招商银行负责需求和解决方案设计,华为OLTP数据库团队负责技术实现,利用华为在数据库的经验进行自主创新,基于新型硬件能力进行基础设施整合,实现云上部署和三高一低的总体目标(高可用、高安全、高性能、低成本),构筑差异化竞争力。在产品架构上将采取三层架构设计,顶层是分布式扩展层,中间的企业级内核层能够承担企业级业务的高性能以及通用数据库能力,最底下是分布式存储层和云存储技术,构筑软硬件垂直整合的高性能、高可用、CloudNative云数据库能力。

3、中国银行

  据了解,中国银行与腾讯已在云计算和大数据平台以及人工智能应用方面取得突破,建立了统一的金融大数据平台,持续输出技术能力支持业务发展。双方将逐步搭建总对总的金融科技云平台,在客户需求洞察、风险管理体系建设、金融效率提升等方面进行深度合作,助力业务发展。

123日,中国银行与腾讯合作的“新一代网络金融事中风控系统”正式上线,这是两家于今年9月份达成全面战略合作后首个落地的金融科技项目。

  新一代系统基于中国银行互联网金融整体风控体系,全面引入腾讯在大数据、云计算、机器学习等方面的领先能力,以事中监控为核心,为用户在享受便捷的互联网金融服务同时,提供全方位全流程且实时高效的反欺诈服务,切实保障用户资金和账户安全,实现风险防控和客户体验“双提升”。

  金融科技的迅猛发展正在深刻改变金融发展模式,同时也引发了层出不穷的新型风险,对传统金融服务带来了新的风控挑战。近年来,中国银行积极践行国家发展战略,实施科技创新驱动,推动数字化银行转型,着力提升金融风险防控能力。此次上线的新一代系统全面运用了合作伙伴的金融科技能力,建立了与新形势相适应的互联网金融风险防控体系,推动了事中实时风控的根本性变革。

  此外,中行与腾讯还在全球跨境服务、数字化银行转型、客户体验提升、大数据应用等方面进一步加强合作,充分发挥各自资源优势,不断提升金融资源配置效率与服务实体经济的能力。

4、河北银行

  近日,河北银行与北京京东金融科技控股有限公司签署全面合作协议,双方将构建长期、稳定、良好的合作关系,秉承平等互利、优势互补、共同发展的原则,发挥各自优势,在技术、平台、市场、渠道、服务等方面相互扶持、共同成长,积极践行普惠金融。

  根据协议,河北银行和京东金融未来将围绕大数据、人工智能、云计算等新兴科技的应用领域,着力营造开放的合作环境。基于京东金融领先的金融科技落地能力,在农村金融、财富管理、小微企业和消费信贷以及物流贸易等多个金融领域展开深度合作,推动金融科技在风险管理、客户运营、精准营销、线上流程优化等层面的深度应用,进一步提升河北银行金融服务质效。同时,双方还将在反欺诈、金融画像、风控模型等方面开展探索,全方面提升金融风险防控能力。

  此次河北银行与京东金融的“牵手”,将加快该行信息化、数字化、系统化的体系建设,进一步增强互联网金融服务能力,以科技实力带动客户结构和收入结构的优化升级,也有助于该行整体竞争力的提升。

  目前,消费金融等业务已进入合作落地过程,风控、反欺诈、精准营销、智能投顾等正在深入对接洽谈中。

5、其他

  我们从交通银行信用卡中心了解到,交通银行正在与苏宁金融积极推进“买单吧”积分商城与苏宁易购线上获客以及网络发卡等项目的对接。

  在1116日举行的百度世界智能金融分论坛上,百度公司高级副总裁朱光透露,经过4个多月的努力,百度与农业银行共建的金融科技联合实验室已经建成,并完成了农业银行金融大脑一期工程的软硬件搭建及部署,预计2017年底完成金融大脑一期在实验室的验收。双方正在对接的智能掌银、交易反欺诈、信用反欺诈、精准营销、信用分等项目也已经进入试运行阶段。

  三、新金融战争的战场究竟在哪里

  在过去互联网金融异常火爆,而取代互联网金融的则是金融科技,随着身份识别、人工智能、大数据管理、智能投顾、量化投资、金融云、区块链、数字货币等科技技术的全面进军金融领域,金融与科技的融合正在成为时代发展的主旋律。

  而这轮商业银行牵手互联网企业的大战略,正是一次金融科技会战的开始,未来商业银行争夺的主战场将不再是企业信贷、存款等传统市场,基于互联网的全新应用领域,正在成为被开辟出来的全新战场,这场从线上到线下的全面战火已经被燃起,当所有巨头都入局的时候,一场大战基本上是一触即发,而这些战场究竟在哪里呢?

  一是核心用户的主要争夺。

  商业银行与互联网机构最大的合作出发点就是金融业中的零售金融领域,这种面向C端的业务,互联网机构有着远超过商业银行的服务水平和用户触达能力,商业银行真正希望能够通过与互联网机构的合作让用户演化成为自己的用户。在用户引流的同时,身份识别认证、智能获客、交叉销售、智能征信体系构建将会成为最核心的焦点。如今,指纹识别、虹膜识别、人脸识别已经不再是高科技,更不是新鲜事,所以通过互联网机构的合作大大改进原先的服务将会成为商业银行获客的利器。对于互联网机构而言,通过与商业银行的合作,在自己的体系中引入金融资源、客户信息等核心资源,通过刻画用户的金融需求,准确的描摹用户的整体特征,乃至于实现产品与用户的高精度匹配,这个过程都是商业银行与互联网机构愿意看到的,商业银行为了获客,互联网机构为了盈利,合作共赢,争夺用户将会成为第一战场。

  二是金融科技场景的争夺。

  在传统的商业银行业务中,其场景往往是极为固定的银行网点,这个在消费者没有觉醒的前互联网时代逼迫消费者进入银行办业务也是迫不得已的事情,然而在移动互联网时代金融早就无处不在了,消费者也就不会再愿意将自己宝贵的时间耗费在排队的过程当中。于是,商业银行原先的业务场景变得越来越没有价值,而互联网机构,尤其是实现O2O布局的互联网机构,比如说这次从线下实体商超转型为O2O互联网商超的苏宁就是非常良好的金融科技场景载体,不仅在线上拥有着其互联网电商平台,在线下更有着明确的消费场景,这也就是为什么交行在反复强调苏宁智慧零售的原因。因为,通过这种智慧零售或者新零售,可以有效地将商业银行的金融触角触及到消费的前沿。更能够在银行卡、支付、金融产品、供应链金融等等全渠道实现业务的合作,最终实现对现有场景与全新科技场景的争夺。

  三是金融投资的大战。

  除了基础的客户和场景之外,对于互联网机构与商业银行来说几乎所有人都瞄准了金融投资的巨大市场,在这方面有着互联网机构提供的用户行为数据,更有着商业银行提供金融数据,通过大数据风控、智能投顾、量化投资等等金融科技手段,可以让人工智能、区块链等等技术深度进入金融市场,乃至于进入投资市场,在复杂的投资上,大数据往往能够提前预知甚至预防风险的产生,智能投顾可以通过大数据与人工智能分析出投资者的喜好,量化投资则可以快速的实现投资交易,这样对于参与各方来说都是巨大的潜在收入来源,再加上所有的消费者和用户都有着一个先入为主的思维方式,谁能最先抢占用户的心智,则更有可能在这场大战中胜出。

  “合作前景广阔,但问题不容忽视。”这是业内人士对商业银行与互联网金融公司开展跨界合作的一致看法。曾刚认为,银行业是非常看重风险管理的行业,而互联网企业看重的是用户体验,两者的管理模式、经营理念、监管环境等都不同,这样的差异将为双方的合作带来不少挑战。苏宁金融研究院高级研究员薛洪言认为,商业银行与互联网金融公司合作的真正挑战其实在于双方的资源开放范围和程度,以及实际落地过程中的磨合与权责分配。

  尽管在某些领域还存在激烈的竞争,但是商业银行和互联网金融公司均认识到只有合作才能实现共赢,而双方的合作也必将为消费者带来更好的产品与服务。